美狮会

　　改革开放以来，民营经济及广大民企群体的诞生、成长、发展和崛起，为我国改革开放进程带来了巨大影响，为经济发展作出了重要贡献。但是，多年来广大民营经济在国家资源配置中的弱势地位不断延续，不少民企被正规信贷拒之门外，融资难成为阻碍民企发展的主要障碍。

　　为此，建议加快民间金融发展的体制机制创新，尽快完善并出台《放贷人条例》，放宽政策限制，简化准入门槛，加快民间小型金融机构的审批，促进民间金融业的健康发展，一方面解决民营企业融资难的问题，另一方面对民间借贷市场进行有效疏导，维护国家金融秩序和安全。

　　上世纪80年代到90年代初、中期，银行信贷计划几乎没有民营经济的盘子。虽然90年代中、后期民营经济也开始作为信贷的主体参与其中，但信贷规模和比例一直较小。

　　近年来，根据中国企业家调查系统数据显示，62.3%的中小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业的这一比例仅为27.2%;有13.6%的大型企业银行贷款利率低于基准利率，而小型企业的这一比例仅为2.5%。

　　即便如此，大部分民企还是因规模、盈利能力等被银行拒之门外。同时，全国工商联调查数据指出，规模以下企业的90%、小微企业的95%没有与金融机构发生任何借贷关系。

　　正因如此，过去三年间，近70%的中小型企业不得不转向民间借贷，甚至通过高利贷等方式进行融资。浙江等中小企业集中的省份，依靠民间借贷进行融资的中小企业达到80%，温州市几乎全民参与民间借贷。

　　央行温州支行2011年7月公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州市89%的家庭和59.67%的企业参与民间借贷，规模高达1100亿元。但是，由于民间借贷存在政府监管缺位、法律地位不明、风险不可控等诸多问题，资金从家庭个人通过层层借贷，逐步汇集贷出，这种最初拥有者实际上无法掌控资金去向、资金安全的借贷模式，严重威胁国家金融安全和社会稳定。

　　因此，对促进民间金融业发展提几点建议：

　　首先，要加快民间金融发展的体制机制创新。

　　2010年5月，国务院颁布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，首次允许民间资本进入金融服务领域、发起设立信用担保公司，允许民间资本设立金融中介服务机构等。但从实际情况看，民间资金的流动仍然面临着种种政策限制，还需要进一步加快民间金融发展的体制机制创新力度，通过金融改革推动民间金融由无序走向规范，从地下走向阳光。同时加快民间小型金融机构的审批，大力发展民营担保公司、小额贷款公司，同时针对目前已发生的民间借贷行为，应建立合理的退出和转型机制来进行引导，不断扩展抵押品、质押品等形式来解决民营经济融资难的问题，加快建立健康、合理、多层次的金融体系。

　　其次，尽快完善并出台《放贷人条例》。

　　相对已存在多年的民间借贷现象，尤其国外在此领域健全的法律保障，我国相关立法和法制建设还较为落后。如美国为了规范民间金融秩序，早在1934年就颁布了《联邦信用社法》，并成立了专门的信用社全国管理局，此外还有日本的《赁金法》、中国香港地区的《放贷人条例》、南非的《高利贷豁免法》等。央行虽然早在2008年就着手起草了《放贷人条例》，试图通过国家立法的形式规范民间借贷，将所谓的"地下钱庄"阳光化，但历经前后4次修改，《放贷人条例》依然未能通过，民间借贷依旧无序运转，相关部门应尽快完善并出台《放贷人条例》，保障有资金者的放贷权利，使民间借贷的合法性得以确认。

　　第三，降低民营信贷机构成立门槛。

　　目前申办、成立民营信贷机构的手续繁琐，门槛也太高。比如，虽然国家七部委要求融资性担保公司的最低注册资本为人民币500万元，但在广东、上海等经济发达地区，则以地方性规定强制要求最低注册资本1亿元，其中上海更是规定设立分支机构者最低注册资本应达3亿元，广西则要求名称中含"广西"的担保公司最低达到1亿元，其他为3000万元，山东省也规定最低为2000万元。其目的虽然在于规范担保公司的管理、降低风险，但对于绝大多数的中小型担保公司来讲，则有相当的操作难度。(作者为全国政协常委、美狮会集团董事局主席)